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周劍輝《去那裡開路》2016/4/29

我的孫子才二年級,學校就要他寫專題報告。我的天哪,會拼的英文字也沒幾個,報告要怎麼「寫」?當然他有他的方法,算術扳手指,拼字則是口裡唸唸有辭,一個字要唸半天。寫下來,再問我對不對。光是一個簡單的句子,就要寫半天。

還好他會講,我就想出了一個對策:要他對著Google Search的麥克風講,Google就會拼給他看。平常他問我這個字什麼意思,或這個句子怎麼造,難免被考倒,就叫他去問Google。

我的孫子,一年級還不會唸書,我偶而會唸書給他聽。這不是我懶,是他忙,他忙著玩iPad。我要唸書給他聽,還得先跟他Make an appointment。沒想到二年級,有一天突然發現他自己會唸書了。

有一篇專題報告是訪問家裡的長者,比較一下長者在他這個年齡,各方面有什麼差異。我當然就是他現成可訪問的長者。有一個問題是,我在他這個年齡,最喜歡看的電視節目是什麼?我說這個容易回答:None,我小時還沒有電視可看。

總結的問題是:今昔兒童最大的差異是什麼?他自己回答的,今日的小孩有較多的technology to get around。十分貼切。他從小就喜歡坐在我的膝上,觀察我如何使用電腦,沒多久,他就會使用滑鼠了。那時他最常玩的,不是普通的小玩具,而是第一代的Kindle Fire。

股市方便走

股市也一樣。早期只能在報紙上看收盤價,密密麻麻,看得很辛苦。沒有即時股價資訊,就只能猜測明後日的股價,胡亂下單。下單也很麻煩,若經過代理人,就多了一筆不小的手續費。還好我那時,可用數據機,連上Charles Schwab,自行下單,每筆的交易,若沒記錯,不到十元。

當然線上交易,隨著網路的興起,越來越方便。雖然提供線上自行交易的公司也越來越多,我一直使用的仍是Charles Schwab。

這些公司為了招徠客戶,競相提供一些股市研究報告,公司評等,即時股市股價圖表軟體。這些我都看過玩過,結論是完全沒用。要知道哪家公司的資訊,自己上網一查就知道。他們的分析師,一個人要顧好幾家公司,寫出來的官樣分析報告怎麼會準?也怎麼會比我們自己好好去關心的一兩家公司,得出來的心得更有用。

另外,他們的即時股價圖表軟體,花花綠綠的,是可以看到每秒股價的異動。可是盯著螢幕看上一個小時,你就知道那有多累,多麼浪費時間!人腦不是電腦,每秒都要做決定,就變成小處著眼,不久就疲了,不是做出錯誤的決定,就是時時緊張的在看,下一秒會不會出現你想要的價格。要輕鬆就是抓個大概,偶爾瞄一下Google Finance顯示的即時價格,差個幾秒沒有什麼關係。

因而要決定使用哪一家線上交易公司,考慮的因素只有一個:每筆交易的費用。我因一開始就使用Charles Schwab,也懶得再去換,直到有一天……

前面提過,我們目前住的Condo是向美國銀行貸的款。為了方便每個月付「租金」,我們就在美國銀行開了Checking和Saving兩個帳戶。之前,我們使用的是Citi Bank。那時雖然每天外出散步,都會經過Millbrae的美國銀行,從未想進去看一看。

買房子要貸款,仲价當然會推薦銀行,他們心目中最好、利率最低的。千萬要算一算,不要胡裡胡塗就當傻瓜了。

那一天,我們家的福將回來說,她經過美國銀行,外面門上貼有提供房貸的廣告,要不要去談談。我說好啊,去。這一去就搞定了,也就成為美國銀行的忠實客戶,信用卡也全換為美國銀行發的。

後來,又發現美國銀行有一項別家銀行沒有的最大好處,就是它也提供線上自行交易的帳戶,也就是Merrill Edge。若你不知道,在此向你慎重推薦。這是推薦,不是因美國銀行是我的好「房東」,而向你推銷。

前面剛講過,選擇線上自行交易的唯一考量就是每筆的交易費用。美國銀行依你所有帳戶金額的總額,每個月的頭三十或一百次交易免費,之後的每筆交易是6.95元。這是目前唯一提供這樣服務的公司。所以我將Charles Schwab的帳戶也關掉,所有的錢全部轉到美國銀行。

若你也認同我的作法,在股市開路的第一步,就是在美國銀行開戶。

若你在美國銀行已有Checking或Saving帳戶,線上就可開Merrill Edge投資帳戶。所有帳戶的錢,都可線上互轉。

當所有帳戶的金額加起來超過十萬,美國銀行會自動通知你,你是Platinum Honors Client,不但股市每個月的頭一百次交易免費,還有其他好處,如保險箱免費,一些零星的費用也全免。你自己算一下,就知道好不好?該不該使用美國銀行了。

IRA帳戶也要轉

目前將錢存放銀行的利率是零。有些人就把辛苦賺來的錢去放長期的CD,個位數字的利率雖然比零好,但一筆錢就被套牢了,不能使用,也就等於沒有這筆錢。就是坐擁萬貫家財,若錢不能或不敢動用,那和手頭沒錢的人有什麼差別?帳面上好看而已。

另外,一般所謂的IRA帳戶也是傻瓜帳戶。不服氣,我就算給你看。

美國政府說,你應該為日後的退休日子存錢。每年你可從收入轉出若干千元,到一個IRA帳戶。這數千元就不上稅,你可省下一兩千元的稅。何樂而不為?
可是轉入IRA帳戶的錢,幾年下來也有好幾萬,要到退休才能動用。目前最大的受益者是誰?是提供IRA帳戶服務的銀行。講穿了,銀行就是IRA法案的幕後推手。在IRA帳戶的錢,利率也是零。銀行拿你提供的免費錢,去長期炒作,誰是最大的贏家,當然是銀行。

美國銀行的Merrill Edge也提供IRA投資帳戶,你可以自已操作投資。

如果你有IRA帳戶,下一步要做的,就是在美國銀行開一個IRA投資帳戶。將其他地方所有的IRA帳戶的Statements拿給美國銀行,它就會幫你全轉到你在美國銀行的IRA投資帳戶。

IRA帳戶的錢,也是你在美國銀行湊足十萬的本金。

你就是再保守,隨便買些有股息的股票,利率至少是個位數,平時也多個樂趣,容我慢慢算給你看。


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